Khách hàng không nên hủy hợp đồng bảo hiểm giữa chừng và cần hiểu bảng phí minh họa để biết cách phân bổ chi phí bảo hiểm.
Hiện nay, không ít khách hàng bối rối vì định nghĩa và cách phân bổ chi phí khi tham khảo bảng minh hoạ bảo hiểm. Nếu khách hàng hiểu sai những thông tin trong bảng này sẽ khiến cho việc chọn sản phẩm bảo hiểm trở nên khó khăn và kém chính xác.
Chị Hoài Anh (37 tuổi, Hà Nội) muốn hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ do không muốn tham gia tiếp. Lúc gặp tư vấn viên để làm thủ tục, chị bàng hoàng vì sẽ mất toàn bộ số tiền bảo hiểm do chưa tham gia đủ 2 năm đã hủy ngang hợp đồng. Bên cạnh đó, lúc ký hợp đồng, chị cũng không hiểu rõ bảng phí minh họa nên càng hoang mang về dòng tiền đang đi về đâu.
"Tôi không rõ cách phân bổ chi phí bảo hiểm. Hiện tại, tôi muốn hủy hợp đồng sau gần 2 năm tham gia thì sẽ mất trắng?", chị thắc mắc.
Theo anh Thanh Tùng, tư vấn viên của Prudential Việt Nam, khi mua bảo hiểm, các công ty thường cung cấp bảng phí minh họa để khách hàng dễ dàng nắm khi tham gia. Khách hàng cần hiểu rõ tên gọi, nội dung và mối liên hệ giữa các cột biểu thị phí trong bảng minh họa để biết tiền mình nộp vào sẽ được phân bổ thế nào.
Ví dụ trong bảng phân bổ phí bảo hiểm của sản phẩm PRU-Đầu Tư Linh Hoạt, cột số 1 là phí bảo hiểm cơ bản. Đây là khoản phí đóng cho sản phẩm bảo hiểm chính, được ghi nhận trong hợp đồng. Thông thường, phí cơ bản được phân bổ vào tài khoản của người mua bảo hiểm (sau khi đã trừ đi mức phí tham gia).
Cột số 2 minh hoạ khoản đầu tư thêm của khách hàng vào các Quỹ liên kết đơn vị PRUlink. Đây là khoản tiền khách hàng có thể đóng thêm trong thời gian hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực để mua thêm các đơn vị quỹ.
Tiếp theo, cột số 3 là phí ban đầu. Đây là các loại phí để hợp đồng có thể phát hành, bao kiểm tra y tế, thẩm định và phát hành hợp đồng. Trong năm đầu tiên, chi phí này bằng 85% phí bảo hiểm cơ bản và 5% khoản đầu tư thêm (nếu có). Duy trì hợp đồng đến năm thứ 5, khách hàng sẽ không bị khấu trừ chi phí này, chỉ mất 5% cho khoản đầu tư thêm. Như vậy, tham gia càng lâu, phí ban đầu sẽ càng giảm.
Cột số 4 minh họa cho phí bảo hiểm được phân bổ, bằng phí bảo hiểm cơ bản cộng với khoản đầu tư thêm sau khi trừ phí ban đầu (tương đương cột 1 cộng cột 2, trừ đi cột 3). Chi phí này sẽ được phân bổ vào các quỹ đơn vị để đầu tư cho khách hàng. Do phí ban đầu cao ở những năm đầu hợp đồng nên chi phí được phân bổ vào quỹ sẽ thấp. Do đó, càng tham gia lâu, chi phí phân bổ vào quỹ để mang đi đầu tư cho khách hàng càng cao.
Đến cột số 5 sẽ là phí bảo hiểm được phân bổ vào quỹ, cụ thể là cổ phiếu Việt Nam. Trên thực tế, tuỳ theo tỷ lệ lựa chọn loại quỹ đầu tư, hãng bảo hiểm sẽ phân bổ số tiền vào từng quỹ. Phí bảo hiểm rủi ro sản phẩm sẽ ở cột thứ 6 và 7. Đây là khoản phí được khấu trừ để đảm bảo chi trả quyền lợi bảo hiểm theo quy định của sản phẩm bảo hiểm khách hàng tham gia. Cột thứ 6 là số phí được khấu trừ hàng năm dựa trên sản phẩm chính, cột thứ 7 sẽ là số phí được khấu trừ với số tiền ghi trên hợp đồng sản phẩm bổ sung để có thể bảo hiểm cho khách hàng.
Phí bảo hiểm rủi ro thay đổi tùy theo tuổi, giới tính, nghề nghiệp và tình trạng sức khoẻ của người được bảo hiểm. Phí này được trình bày trên bảng minh hoạ dành cho người có sức khỏe trung bình theo tiêu chuẩn của Prudential. Trong khi đó, phí quản lý hợp đồng (cột 8) là loại phí liên quan đến việc duy trì và quản lý hợp đồng như nhắn tin, gọi điện thoại, nhắc phí, xác nhận phí đã nhận, gửi ấn phẩm...
Ngoài ra, chi phí quản lý quỹ sẽ tuỳ theo mỗi loại, công ty bảo hiểm sẽ có mức phí thu khác nhau. "Nếu không nắm rõ cách đọc bảng phí minh họa bảo hiểm sẽ rất khó hình dung được các loại phí trong bảo hiểm. Khi hiểu rõ các loại phí này, tôi mới nhận ra nên tham gia bảo hiểm lâu dài, không hủy giữa chừng và bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm tốt", Chị Kiều Anh (30 tuổi, TP HCM) chia sẻ sau khi được tư vấn viên giải thích cặn kẽ bảng minh hoạ bảo hiểm.
Việc giao kết một hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị là một cam kết dài hạn. Khách hàng không nên duy trì hợp đồng chỉ trong thời gian ngắn hạn vì các khoản phí phải trả có thể rất cao trong thời gian đầu của hợp đồng. Khi quyết định tham gia, cần phải đánh giá tất cả các quyền lợi theo hợp đồng bảo hiểm của mình, hiểu rõ cách phân bổ phí bảo hiểm, các khoản phí khấu trừ hàng tháng và ảnh hưởng của các khoản phí này đối với các quyền lợi của mình
Đăng nhận xét