Hiện nay trong lĩnh vực bảo hiểm chúng ta có thể thấy loại hình này rất được quan tâm với các hình thức thực hiện việc bảo hiểm khác nhau, như bảo hiểm con người, bảo hiểm tài sản, trong đó bảo hiểm tài sản hiện nay có những trường hợp bảo hiểm trùng mà nhiều người chưa biết cách giải quyết đối với vấn đề này và chưa thực sự hiểu bản chất của bảo hiểm trùng là gì
Bảo hiểm trùng
Bảo hiểm trùng là gì?
Bảo hiểm trùng là việc một tài sản được mua bảo hiểm 2 hoặc nhiều lần cho cùng một lợi ích bảo hiểm và có cùng một rủi ro. Nói cách khác, bảo hiểm trùng là việc mua bảo hiểm nhiều lần cho cùng một quyền lợi bảo hiểm.
Đặc điểm của bảo hiểm trùng
- Một đối tượng được bảo hiểm được bảo vệ bởi ít nhất 2 hợp đồng bảo hiểm, mà bên mua bảo hiểm tham gia bảo hiểm giao kết với một hoặc nhiều doanh nghiệp/công ty bảo hiểm khác nhau.
- Hợp đồng bảo hiểm trùng sẽ cùng chịu trách nhiệm bảo hiểm cho cùng các quyền lợi, rủi ro, đối tượng chung.
- Các hợp đồng bảo hiểm này cùng chịu trách nhiệm bảo vệ, bồi thường với cùng một tổn thất chung mà đối tượng được bảo hiểm gặp phải.
Cách giải quyết bảo hiểm trùng
Hiện nay trong nhiều trường hợp có các điều khoản “Bảo hiểm trùng” trong hợp đồng bảo hiểm được thiết kế để “thay đổi hoặc giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm khi có thêm hợp đồng bảo hiểm để bảo vệ cho cùng một tổn thất”. Trường hợp hai hoặc nhiều công ty bảo hiểm “cung cấp trách nhiệm bảo hiểm đồng thời cho cùng một rủi ro với cùng điều kiện”, tòa án sẽ dựa vào các điều khoản bảo hiểm trùng để xác định liệu các công ty bảo hiểm có phải chia sẻ trách nhiệm bảo hiểm hay không, nếu có thì chia sẻ như thế nào.
Trên thực tế có ba hình thức chính của các điều khoản bảo hiểm trùng cụ thể đó là các điều khoản tỷ lệ và theo quy định việc đóng góp bồi thường của các hợp đồng bảo hiểm đối với một tổn thất, ví dụ theo giới hạn trách nhiệm của các hợp đồng bảo hiểm hoặc theo tỷ lệ tham gia bằng nhau và các điều khoản vượt quá theo quy định trách nhiệm của một công ty bảo hiểm đối với một tổn thất sau khi đã sử dụng hết trách nhiệm của một công ty bảo hiểm khác. Các điều khoản miễn trách nhiệm quy định việc không áp dụng một hợp đồng bảo hiểm nếu có hợp đồng khác tồn tại. Nhìn chung, nếu các điều khoản bảo hiểm trùng mâu thuẫn, tòa án sẽ coi các điều khoản này là xung khắc với nhau và yêu cầu các công ty bảo hiểm chia sẻ trách nhiệm bảo hiểm, dựa trên các quy định pháp luật tùy theo thẩm quyền của tòa án.
Theo quy định tại Điều 44 Luật kinh doanh bảo hiểm 2019, pháp luật không cấm bên tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm trùng cho đối tượng là tài sản. Đối tượng này thuộc quyền định đoạt của chủ sở hữu, chủ sở hữu tài sản có quyền mua bảo hiểm cho tài sản của mình tại nhiều doanh nghiệp cung cấp bảo hiểm khác nhau, cùng một lợi ích bảo hiểm và có cùng rủi ro.
Công ty bảo hiểm có quyền thu hồi theo tỉ lệ trên cơ sở số tiền bồi thường bảo hiểm (đã trả hoặc phải trả) cho người được hưởng bảo hiểm từ các công ty khác mà theo đó, các công ty này cũng liên đới chịu trách nhiệm cho yêu cầu bồi thường đó.
Về nguyên tắc, doanh nghiệp bảo hiểm có thể huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm nếu phát hiện thấy bảo hiểm trùng có gian lận. Nếu các doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bồi thường thì lúc này, trách nhiệm của mỗi công ty đối với tổn thất sẽ được phân chia theo tỉ lệ trách nhiệm mà họ đảm nhận.
Đăng nhận xét